Costul real al unui credit se reflecta in dobanda anuala efectiva (DAE).
Acest indicator cuprinde, pe langa procentul de dobanda, si comisioanele aferente creditului.
Acest concept este regasit in toate tarile membre ale Uniunii Europene, precum si in Statele Unite.
[wpsm_toplist]Dobanda anuala efectiva
Dobanda anuala efectiva nu este utilizata pentru calculul ratelor de credit, rolul acesteia fiind acela de a transforma diversele comisioane percepute pentru un credit in „dobanda”.
De aceea vedem o dobanda nominala de, spre exemplu, 10% pe an si o dobanda anuala efectiva de 15%.
Diferenta de cinci procente provine tocmai din comisioane.
DAE
DAE iti permite sa compari mai usor costul creditelor.
Atentie insa: pentru fiecare produs de creditare, dobanda anuala efectiva (DAE) se modifica in functie de suma si durata imprumutului.
Din acest motiv, pentru a putea utiliza DAE la compararea costului creditelor, aceasta trebuie calculata pentru conditii similare.
Mai mult, bancile sunt obligate prin lege sa calculeze si sa afiseze DAE pentru creditele de consum.
Bancile afiseaza o DAE calculata pentru o anumita valoare si o perioada a creditului care este posibil sa nu corespunda nevoilor tale.
Iti recomandam sa soliciti calculul unei dobanzi anuale efective personalizate, in functie de propriile conditii de solicitare a imprumutului.
Este important de retinut faptul ca, cu cat valoarea DAE este mai scazuta, cu atat creditul respectiv este mai ieftin!
Nu in ultimul rand, o alta modalitate prin care poti compara un imprumut cu altul este analiza graficului de rambursare.
La finalul acestuia este trecuta suma totala de plata pentru imprumutul respectiv.
Cu cat suma este mai mica, cu atat creditul este mai ieftin.
Cat de mult ma pot imprumuta?
Vrei sa contractezi un imprumut. Stii de ce suma de bani ai avea nevoie.
Dar ai idee cat de mare poate fi rata de credit in raport cu veniturile tale, dar si cu celelalte cheltuieli?
Pentru determinarea gradului de indatorare, institutiile de credit deduc toate datoriile lunare ale clientului.
Sunt luate in considerare atat ratele la credite, cheltuielile de subzistenta, precum si angajamentele de plata ale solicitantului.
Spre exemplu, in cazul persoanelor care locuiesc cu chirie, din venitul familiei este scazuta contravaloarea chiriei pentru a determina veniturile eligibile pentru indatorare.
In practica, fiecare institutie de credit isi calculeaza propriul grad de indatorare, in functie de strategia proprie, de profilul de risc precum si de alte criterii.
Totodata, gradul de indatorare se stabileste pentru fiecare client in parte, in functie de venitul net eligibil al acestuia, comportamentul de plata, profilul de risc etc.
Indiferent insa de gradul maxim de indatorare pe care il accepta o institutie de credit este recomandabil sa ai o prima imagine a bugetului personal.
Ca sa iti dai seama daca iti permiti macar pe termen mediu un credit, e bine sa iti calculezi inflatia personala.
In acest mod vei stii cum estimezi ca iti vor creste cheltuielile pe termen mediu si daca, in aceste conditii, vei putea sa platesti ratele fara sa te supui unor riscuri.
Refinantarea la dobanzi mai mici
Este creditul prea scump?
Refinantarea este o solutie la care poti apela pentru a diminua rata lunara.
Operatiunea de refinantare presupune contractarea unui alt credit, mai ieftin, care sa-l inlocuiasca pe cel vechi.
Refinantarea se poate efectua fie la banca de unde ai luat creditul, fie la orice alta banca.
Totodata, operatiunea de refinantare poate aduce doua avantaje.
In primul rand, poti sa apelezi la refinantare pentru a obtine costuri mai mici decat cele din momentul contractarii creditului.
Pentru ca refinantarea sa fie eficienta, economia de costuri trebuie sa fie mai mare decat cheltuielile aferente (comisionul de rambursare anticipata a vechiului credit, comisionul de acordare a noului credit, taxele cu inscrierea garantiei etc.).
Iar un al doilea avantaj al operatiunii de refinantare tine de obtinerea unor sume suplimentare de bani.
Un credit contractat pe 10 ani poate fi refinantat cu un imprumut nou pe 10 ani, astfel incat sa mai poata fi obtinuta o suma suplimentara.
In conditiile pastrarii unei rate apropiate de cea anterioara sau chiar mai mici.
Ce patesc daca nu platesc la timp datoriile?
Ratele platite cu intarziere pot fi costisitoare din mai multe puncte de vedere.
In primul rand, pentru platile care au depasit termenul scadent, toate bancile percep penalizari/dobanzi majorate diferentiate in functie de numarul de zile de intarziere.
Un alt cost, nefinanciar, tine de efectul restantelor de-a lungul timpului.
Biroul de Credit
Orice intarziere la plata mai mare de 30 de zile calendaristice este raportata si inregistrata la Biroul de Credit.
Acesta este o institutie financiara care centralizeaza si furnizeaza date despre comportamentul debitorilor.
Iar daca ai ajuns sa figurezi la Biroul de Credit tine minte ca, timp de patru ani, orice banca la care te vei duce va sti ca ai avut restante.
Decizia de acordare de catre aceasta a unui viitor imprumut va tine cont de Raportul de Credit furnizat de catre Biroul de Credit.
In general, contractele de credit cuprind si o clauza prin care se stipuleaza ca, in cazul in care in termen de 30 de zile de la data scadentei prevazuta in contract nu achiti rata totala de rambursat, intregul credit si toate celelalte sume datorate devin exigibile.
Banca este indreptatita, in acest caz, sa treaca la recuperarea creantelor sale pe calea executarii silite, prin valorificarea garantiilor asiguratorii.
De aceea, cea mai buna cale, atunci cand intampini dificultati la plata ratelor de credit si la achitarea dobanzilor aferente este sa te prezinti din timp la banca.
Trebuie sa stii insa ca pentru creditele reesalonate se percep dobanzi majorate.
