Conditiile de acordare a creditelor.
In vederea contractarii unui credit, persoanele fizice trebuie sa indeplineasca anumite conditii:
- sa fie angajat cu contract de munca pe o perioada determinata
- sa realizeze venituri certe, cu caracter de permanenta care sa asigure plata lunara a ratelor de credite si a dobanzilor aferente.
Solicitantul creditului poate avea si calitatea de:
- pensionar;
- salariat cu contract de munca pe perioada determinata, cu conditia rambursarii creditului si achitarii dobanzilor pe perioada valabilitatii contractului de munca;
- persoana fizica ce realizeaza venituri, pe baza declaratiei de venituri, confirmate de administratia financiara.
Creditarea persoanelor fizice reprezinta un domeniu dinstinct al activitatii bancare, desi o lunga perioada de timp, indatorarea unei persoane parea suspecta.
Creditele contractate de persoanele fizice sunt de doua feluri:
- credite pe termen scurt, pentru acoperirea unor decalaje temporare intre venituri si cheltuieli
- credite pe termen lung, destinate finantarii unor investitii imobiliare.
Descrierea procesului de creditare pentru creditele de consum
Creditele de consum au ponderea cea mai mare in cadrul creditelor acordate de catre Raiffeisen Bank persoanelor fizice si acestea implica si cele mai mari riscuri.
Din acest motiv, pentru acordarea acestora este necesara o analiza minutioasa a clientului cu privire la bonitatea sa si la eventualele relatii anterioare cu banca.
Fluxul la solicitantul creditului este compus din urmatoarele etape:
1. Etapa de pre-selectie presupune
- informarea clientului prin acordarea ofertei de credit a bancii;
- analiza bonitatii solicitantului pe baza programului furnizat de banca. Clientul poate efectua o simulare a creditului solicitat cu ajutorul programului furnizat de banca si se va efectua analiza bugetului sau, in cazul in care veniturile sale nu sunt suficiente, se va efectua analiza bugetului familiei pentru solicitarea de credit;
- intocmirea cererii de credit;
- efectuarea pre-scoring-ului folosind sistemul de analiza automata prin Internet sau Call-Center-ul. In urma analizei se va specifica clientului ca un eventual raspuns favorabil nu atrage in mod automat aprobarea cererii de credit de catre Banca, raspunsul definitiv urmand a fi comunicat numai dupa prezentarea documentatiei de credit;
- inmanarea formularelor clientului;
- depunerea documentatiei – cererea de credit;
- intocmirea documentatiei de cont curent: cererea de deschidere cont curent pentru persone fizice;
- verificarea documentatiei pe seama conditiilor generale de derulare a afacerilor. Analistul creditului va verifica, va semna si stampila pe urmatoarele documente: pe cererea de credit, pe adeverintele de salariu, pe copiile dupa buletinul sau cartea de identitate ale solicitantului,
sotului/sotiei (daca e cazul), pentru conformitatea cu originalul; - analiza documentatiei creditului utilizand sistemul de pre-scoring Internet si Call Center-ul.
2. Etapa de depunere a dosarului de credit – cuprinde in principal doua tipuri de documente: unele de ordin juridic si altele de natura economica.
3. Etapa de analiza si aprobare – in termen de maxim 2 zile bancare de la depunerea dosarului de credit, de catre furnizor, acesta va avea raspunsul cu privire la solicitarea de credit.
4. Etapa de acceptare – depunerea avansului si semnarea contractului de credit, intocmirea graficului de rambursare, ordinul de schimb valutar, ordinul de plata.
5. Etapa de decontare – virarea creditului din contul curent al imprumutatului in contul curent al furnizorului.
Analiza bonitatii solicitantului de credit
Analiza bonitatii solicitantului de credit se va face prin luarea in calcul a veniturilor cu caracter permanent ale solicitantului.
Solicitantul de credit si sotul/sotia acestuia (in cazul in care veniturile acestuia/acesteia sunt luate in calcul la verificarea bonitatii) trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:
. sa fie angajat cu contract de munca pe durata nedeterminata sau pe o durata cel putin egala cu perioada de creditare (minim 3 luni vechime la locul de munca prezent sau minim 1 an la locul anterior);
· sa realize venituri cu caracter permanent din exercitarea profesiei; in cazul persoanelor fizice (minim 2 ani de desfasurare a activitatii);
· sa realizeze venituri din pensii
In mod obligatoriu se iau in calcul atat angajamentele de plata ale solicitantului cat si ale sotului/sotiei acestuia.
Venituri din alte surse
Nu sunt acceptate venituri din alte surse decat cele mentionate mai sus.
In cazul in care veniturile solicitantului nu se incadreaza in conditiile de bonitate specificate, calculul se va face pe veniturile familiei:
- ponderea ratei in venitul total net al solicitantului/familiei;
- gradul de indatorare al solicitantului/familiei.
In cazul in care solicitantul, sotul sau sotia acestuia figureaza in Lista neagra a bancii creditul nu va putea fi acordat.
Acest lucru nu se comunica clientului, ci i se va transmite ca nu indeplineste conditiile de creditare, ca urmare creditul nu poate fi acordat.
Creditul acordat se va rambursa in rate lunare egale, in conformitate cu graficul de rambursare in valuta in care s-a acordat creditul.
Constituirea de provizioane se face pentru creditele acordate in conformitate cu normele Bancii Nationale a Romaniei si procedurile interne ale bancii.
Exemplu de documentele necesare
Exemplu de documentele necesare pentru acordarea creditului solicitate de catre Raiffeisen Bank:
- actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei (carte sau buletin de identitate, original si copie)
- documente care fac dovada veniturilor:
- Adeverinta de salariu a solicitantului sau sotiei acestuia, daca e cazul, emisa cu maxim 30 zile calendaristice inaintea datei semnarii cererii de credit;
- Autorizatia de functionare, declaratia de venit/certificatul fiscal confirmat/emis de autoritatile fiscale competente si copia Registrului de incasari si plati pentru ultimile 6 luni, semnat si stampilat, pentru liber profesionisti;
- ultimul talon de pensie in original sau copie cu mentiunea “conform cu originalul”;
- factura proforma /fiscala – emisa de furnizorul bunului;
- copie a contractului de inchiriere (daca solicitantul locuieste cu chirie)
- copii dupa documente doveditoare in cazul existentei unor surse de venit suplimentare;
- factura de utilitati emisa pe adresa domiciliului sau resedintei actuale
- Acord de Consultare a Bazei de Date a Centralei Riscurilor Bancare;
- declaratie.
