Dobanda anuala efectiva DAE

Dobanda Anuala Efectiva (DAE) este un indicator care exprima costul real al unui credit, pe care bancile si institutiile financiare nebancare (IFN-urile) sunt obligate sa-l afiseze.

Cu ajutorul acestui indice consumatorii pot compara eficient mai multe oferte, pentru a o alege pe cea mai convenabila.

Dobanda anuala efectiva exprima sub forma procentuala costul total al unui credit.

Rolul DAE este de a aduce la acelasi numitor comun toate costurile unui credit.

Mai exact, DAE transforma si comisioanele aferente unui imprumut sub forma unei dobanzi anualizate.

In acest fel, devine posibila compararea a doua credite, indiferent de tipul comisioanelor percepute.

Bancile isi fac campanii de promovare prin care isi anunta potentialii clienti de costuri tot mai mici.

Datele prezentate pe site-urile de comparatie, prin presa si chiar modelele de calcul ale bancilor nu corespund deloc, dar absolut, cu ceea ce gaseste clientul pe site-ul bancii.

Si aici ma refer la calculatorul pus la dispozitia clientilor. La ghiseul bancii, desigur, cifrele se schimba.

Un element care complica atat comparatia creditelor cu ajutorul DAE cat si prin costul total al imprumutului este tipul dobanzii utilizata pentru un imprumut: fixa sau variabila.

Perioada de rambursare a imprumutului

Perioada de rambursare a imprumutului are efect direct asupra DAE. Cu cat este mai mare, cu atat nivelul DAE este mai mic, si invers

DAE tine cont si de valoarea in timp a banilor astfel ca, si din acest punct de vedere, este cel mai bun criteriu pentru a compara costul creditelor.

Anumite costuri nu se includ insa niciodata in DAE, cum ar fi:

• comsionul de rambursare anticipata;
• comisionul de penalizare in caz de intarziere;
• costurile cu serviciile optionale.

Conform legii, DAE trebuie inscrisa in mod obligatoriu in contractul de credit.

DAE nu include costurile pe care trebuie sa le suportati pentru nerespectarea angajamentelor stabilite prin contractul de credit (penalitati de intarziere, de exemplu).

 *** DAE este doar un indicator care se exprima in forma procentuala si nu este folosit in calculul dobanzii platite de client.