Aparat bancar poate fi definit ca un ansamblu multifunctional compus din totalitatea institutiilor de credit (unitati operative) autorizate sa efectueze operatiuni bancare pe teritoriul unei tari si care in calitate de intermediari moneatari raspunzand cerintelor unui anumit mod de productie si a unei anumite etape de dezvoltare social-economica.
Locul si rolul institutiilor de credit in economie sunt determinate, in principal, si de creatia monetara, ceeace constituie o alta alta particularitate a functionarii bancilor in cadrul sistemului economic.
Bancile
Bancile s-au afirmat esential ca institutii monetare, ca intermediari monetari, a caror caracteristica esentiala este posibilitatea de a pune in circulatie creante asupra lor insasi care sporesc masa mijloacelor de plata si volumul circulatiei monetare.
Caracteristica semnificativa a acestor intermediari este transformarea activelor nemateriale in moneda si efectuarea de servicii bancare persoanelor.
Trebuie mentionat faptul ca in cadrul aparatului bancar s-au inclus in timp si intermediari nemonetari a caror functii principale sunt: colectarea de economii sau acordarea de credite pe termen lung sau scurt, direct catre beneficiari (pentru investitii, comert exterior ipoteca, consum) sau prin angajarea de capitaluri pentru recreditare.
Economiile banesti provenite de la persoanele fizice s-au juridice determina institutiile de credit sa promoveze noi produse bancare.
Privite prin aceasta perspectiva, casele de economii reprezinta o veriga importanta in cadrul aparatului bancar.
Ele sunt fie institutii care au ca principale atributii functionale mobilizarea economiilor, dar si banci ale autoritatilor locale si ale institutiilor de prevederi, detinatoarea fondurilor, constituite pentru pensii si asigurari sociale.
Asemanatoare prin menirea lor initiala, cat si prin transformarile ce le caracterizeaza, in tarile dezvoltate, din punct de vedere economic, functioneaza o serie de retele de case de economii cum sunt cooperativele de credit larg extinse in Germania si Franta.
Rolul aparatului bancar din cadrul sistemului economic este dat de locul si rolul bancilor in economie care sunt strans legate de calitatea lor de intermediari in relatia economii-investitii, relatie hotaratoare pentru cresterea economica.
Prin urmare societatile economice isi gasesc resursele necesare realizarii investitiilor, fie prin propriile economii, fie recurgand la credite ce le sunt acordate prin banci, in procesul de reciclare si valorificare a capitalurilor monetare in economie.
Serviciile Bancare
Prin serviciile bancare desfasurate de apartul bancar se creeaza conditiile unei ample redistribuiri a capitalurilor in functie de cerere si oferta vehiculate de o larga retea de intermediari care, in structura sistemului bancar o reprezinta bancile comerciale si alte institutii de credit.
In Romania acestea fiind numite si banci universale neexixtand banci specializate pe o anumita ramura economica.
In statele europene, unde exista, bancile specializate sunt unitati bancare profilate unilateral, fie primordial pentru mobilizarea de resurse, fie preponderent pentru acordarea creditelor din resurse ce le sunt puse la dispozitie, de institutii financiare diferite, urmarind impreuna cu clientii traditionali pe care ii deservesc anumite programe de dezvoltare si efectuind servicii bancare specifice unei ramuri economice.
Desi structurile nationale ale sistemelor bancare sunt foarte diferite, totusi pretutindeni in lume institutiile de credit, ca si componente ale sistemului economic, si-au clarificat, la un moment dat, statutul.
Astfel, bancile de depozit efectueaza toate tipurile de operatiuni bancare.
Deci, au o activitate diversificata (diferite servicii si produse bancare) ce se poate modifica liber in functie de cerinte, posibilitati si propria lor srategie.
Totusi, operatiunile de baza sunt reprezentate de constituirea de depozite si utilizarea lor in scopul acordarii de credite agentilor economici.
Bancile specializate sunt incluse in sfera institutiilor de credit cu o gama larga de diferentieri si implicit, cu statute deosebite de la tara la tara.
In ceeace priveste bancile specializate un loc important ocupa institutiile de credit specializate carora le-a fost incredintata o misiune de interes public: crediterea pe termen mijlociu si lung a unor ramuri (frecvent agricultura) sprijinirea actiunilor de credit ipotecar imobiliar, crediterea colectivitatilor locale, s.a.
Societati de Credit
O alta particularitate a aparatului bancar o constituie organizarea si functionarea societatilor financiare ca societati de credit care sunt prezente importante in activitatile economice in toate tarile dezvoltate.
Sunt institutii de credit care, pe de o parte, nu sunt autorizate sa primeasca depozite, iar pe de alta parte nu pot efectua decat operatii pentru care au fost abilitate prin lege.
Principalele lor activitati sunt: leasing-ul, factoring-ul, acordarea si garantarea de credite pe termen mijlociu si lung pentru inteprinderi, creditarea marfurilor cu plata in rate, creditarea locuintelor cu garantii, s.a.
Conceptele moderne privind dezvoltarea economica considera ca un rezultat necesar al evolutiei societatii este obtinerea de economii de la agentii economici sau persoane fizice, reprezentand venituri neconsumate in perioada curenta si destinate unei utilizari viitoare.
In cadrul acestor concepte, investitiile sunt primordiale, reprezentand achizitia de instalatii si echipament, structuri, masini si inventar, destinate dezvoltarii productiei si serviciilor.
