Credite la domiciliu

Credite la domiciliu se contracteaza prin deplasarea unui agent al companiei la domiciliul clientului, la solicitarea acestuia.

Imprumuturile se acorda in numerar fara giranti sau garantii, iar rambursarea lor se face in rate saptamanale.

Credit la domiciliu de la Provident

Creditul la domiciliu a fost introdus recent in Romania de Provident Financial, o companie engleza ce detine jumatate din piata de profil din Marea Britanie.

Acest sistem consta in acordarea de credite de valori mici, care se ramburseaza in rate saptamanale. Plata se face prin deplasarea unui agent la domiciliul clientului.

Creditele la domiciliu sunt contractate cel mai mult de clientii care sunt respinsi de catre banci din diverse motive: fie suma imprumutata este prea mica pentru produsele standardizate oferite de banci, fie clientul nu satisface cerintele de bonitate impuse.

Acest lucru nu inseamna ca orice client respins de banca poate beneficia de un credit la domiciliu.

Provident Financial face propria evaluare de risc si nu acorda imprumuturi solicitantilor care se afla in somaj. In plus, avand in vedere ca este o institutie financiara nebancara, trebuie sa respecte noile norme impuse de BNR privind gradul maxim de indatorare al populatiei (rata lunara nu poate depasi 30% din venit).

Potrivit reprezentantilor companiei, rata de respingere a cererilor in Romania este de 50%.

Creditele sunt acordate la domiciliul clientului de catre reprezentantii companiei, care viziteaza apoi clientul in fiecare saptamana pentru a incasa ratele.

In functie de capacitatea de rambursare, clientii pot imprumuta pana la 20.000 lei pe o perioada maxima de rambursare de 134 săptămâni.

Spre deosebire de imprumuturile de la banci, unde costul creditului este format din dobanzi si comisioane, Provident Financial practica o singura taxa, care este inclusa in rata saptamanala.

Creditul la domiciliu are avantajul ca evita plata dobanzilor penalizatoare. Daca o persoana nu poate plati la timp o rata, Provident Financial nu aplica nici un fel de penalizari.

Clientii au siguranta ca suma imprumutata nu le va scapa de sub control daca intampina dificultati neasteptate in achitarea ratelor. Acest lucru avantajeaza in special persoanele cu venituri scazute, care au dificultati in a se incadra de la o luna la alta in bugetul familial.

Daca alegi serviciul de gestionare a creditului la domiciliu, primesti banii gratuit, la tine acasa, in 24 de ore.

Un reprezentant Provident te va ajuta sa completezi documentele, iti va aduce banii acasa si te va vizita pentru colectarea ratelor.

Rambursarea creditului

Clientul nu trebuie sa se deplaseze la ghișeele creditorului pentru a achita ratele: reprezentantul va vizita saptamanal clientul direct la domiciliul sau.

Creditele disponibile sunt de valori mici (de regula, sub 3.000 de lei) si se acorda pe perioade scurte (de la 1 luna pana la 1 an).

Imprumutul se primeste in numerar, ceea ce este avantajos pentru persoanele care nu se simt confortabil cu metodele moderne de plata.

Costul creditului este fix, fara comisioane sau taxe ascunse.

Astfel, solicitantii stiu de la bun inceput cat si cum vor avea de plata pentru credit.

In plus, sistemul flexibil de rambursare asigura clientul ca imprumutul nu ii poate scapa de sub control.

Alte institutii de creditare aplica adesea dobanzi penalizatoare pentru clientii care nu isi platesc ratele la timp.

In schimb, pentru creditul la domiciliu, nu se percepe nici o penalizare pentru intarziere.

In eventualitatea in care clientul nu poate plati o anumita rata la timp, nu apar cheltuieli suplimentare.

Sunt creditele la domiciliu mai scumpe ?

Nivelul ridicat al DAE este principala critica adusa sistemului de creditare la domiciliu.

Chiar si in Marea Britanie, unde acest sistem are cea mai mare amploare, creditul la domiciliu este acuzat de costuri prea ridicate.

DAE medie la care englezii primesc imprumuturi de acest tip ajunge la 177%, conform estimarilor oficiale.

In schimb, Asociatia Creditului de Consum din Marea Britanie argumenteaza ca DAE nu este un indicator relevant pentru acest produs.

Asta pentru ca DAE este influentata serios de durata de rambursare, iar acest efect este cel mai puternic resimtit la imprumuturile pe termen scurt, cum este si creditul la domiciliu.

De exemplu, sa luam cazul unui credit de 500 lei, acordat la o rata a dobanzii de 20%, care are un comision de acordare de 30 lei.

Daca imprumutul se acorda pe 3 luni, DAE este de 88%. In schimb, daca termenul de rambursare se extinde la 6 luni, DAE scade la 42%, iar pentru o durata de 1 an – la 32%.

Asa cum se observa extinderea perioadei de rambursare conduce la diminuarea DAE, desi celelalte conditiile ale creditului raman aceleasi.

De aceea, pentru a compara corect costul creditului, este necesar ca DAE sa fie calculata pentru aceeasi durata.

Insa, chiar si asa, DAE pentru creditul la domiciliu este semnificativ mai mare decat cea de la alte credite.

Institutiile financiare care acorda credite la domiciliu motiveaza costul mai ridicat prin marja de risc pe care si-o asuma si prin faptul ca agentii se deplaseaza la domiciliul clientilor atat pentru acordarea creditului, cat si pentru incasarea ratelor aferente.

In plus, in cazul in care apar intarzieri la plata, costul creditelor la domiciliu nu se modifica.

In schimb, bancile aplica in aceste situatii comisioane si penalitati de intarziere care nu sunt luate in considerare in calcularea DAE.

Cui se adresează creditele la domiciliu ?

Creditul la domiciliu se adreseaza in general persoanelor venituri modeste, care sunt adesea trecuti cu vederea de majoritatea institutiilor financiare.

Acestia sunt exclusi de la finantare pentru ca nu indeplinesc criteriile impuse de institutiile de credit din diverse motive:

• au venituri mai scazute decat pragul impus de creditori,
• solicita imprumuturi mai mici decat valoarea minima de la care acestia acorda credite
• figureaza cu restante la Biroul de Credit.

In plus, ei au de cele mai multe ori un buget familial tensionat, ceea ii determina sa nu se califice pentru un imprumut bancar.

In lipsa creditelor la domiciliu, ar avea de ales doar intre casele de amanet si camatarii din economia subterana.

Sistemul creditelor la domiciliu este conceput pentru a satisface nevoia de finantare a persoanelor cu venituri moderate.

Rambursarea ratelor este foarte flexibila si, cel mai important aspect, intarzierile nu se penalizeaza.

Spre exemplu, exista societati de finantare care, atunci cand clientii intampina dificultati cu rambursarea imprumutului, le reesaloneaza ratele fara costuri suplimentare.

Clientii care contracteaza imprumuturi la domiciliu, de obicei sume mici, in numerar si pe termen scurt, folosesc banii cu precadere pentru a-si cumpara bunuri de stricta folosinta sau pentru a plati cheltuielile curente, cum ar fi anumite facturi la utilitati, imbracaminte sau cadouri pentru ocazii speciale (de Craciun, de Pasti) etc.

De obicei, nevoia de finantare este declansata de aparitia unor evenimente importante in viata familiala care majoreaza cheltuielile curente – cum ar fi:

• aparitia unui copil,
• cumpararea anumitor bunuri,
• schimbarea locuintei
• schimbarea locului de munca.